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            信用寶測評:曬逾期“老賴”黑名單的平臺你投嗎

            來源:網貸之家| 作者:P2P首席測評| 2018-06-16 12:14:18
            摘要
            信用寶成立及上線于2013年,在2018年5月網貸之家排行中位列第32,經歷先后2次融資。信用寶為自然人實控平臺,主要業務為個人小額信貸。本文將從平臺背景、業務模式、收益率、保障方式、合規等方面對信用寶進行系統性測評。

            信用寶成立及上線于2013年,在2018年5月網貸之家排行中位列第32,經歷先后2次融資。信用寶為自然人實控平臺,主要業務為個人小額信貸。本文將從平臺背景、業務模式、收益率、保障方式、合規等方面對信用寶進行系統性測評。

            一、平臺基本情況

            1. 平臺背景:先后經歷2輪融資,創始人為海歸博士

            信用寶由信用寶金融信息服務(北京)有限公司運營,上線于2013年5月1日。在網貸之家發布的《2018年5月網貸平臺發展指數評級》,信用寶位列第29位。

            信用寶從2014年至今,經歷了兩次主要融資,具體情況如下表:

            根據官網及工商信息,信用寶股東結構較為復雜,一級持股股東如下表所示:

            信用寶的法定代表人為李琦玉,創始人為涂志云。根據互金信披系統顯示,信用寶實際控制人即為創始人涂志云,持股比例為35%,如下圖所示:

            信用寶實際控制人涂志云擁有博士學歷,其主要教育學位包括美國加州大學伯克利分校工商管理碩士、美國斯坦福大學統計學碩士、中國人民大學經濟學博士,主要從業經歷包括美國Digital Impact/Acxiom公司首席營銷科學家、美國FICO公司、FICO信用局評分項目經理等。

            涂志云在2005年創辦了信用卡第三方申請平臺“我愛卡”。同時他還具有其他身份,例如深圳前海信用寶國際融資租賃有限公司法定代表人、信用寶科技(北京)有限公司法定代表人、西安信用寶互聯網信息技術有限公司董事長等。

            目前信用寶采用類VIE架構,由涂志云擔任信用寶科技(北京)有限公司的法定代表人、執行董事及總經理,而該公司則由信用寶(香港)控股有限公司全資:

            2. 運營數據:待收規模位居第55

            截至發稿前,信用寶披露了2017年審計報告,但未附具體財務數據。

            根據其官網披露的數據,截至2018年5月31日,信用寶累計撮合成交量63.9億元,貸款余額約26.28億元,累計投資人數約75,226人,累計借款人數約97,788萬人。

            根據網貸之家發布的2018年5月網貸平臺貸款余額TOP100榜單,其待收排在第55位。

            二、產品與風險保障方式

            1. 業務模式及產品:期限多樣化

            信用寶的基礎產品為24個月的信投寶,主要資產為個人小額信用貸款,借款用途包括購車、經營、裝修等。信用寶資產端主要采用線上申請+線下審核的模式,在全國多地設有咨詢網點以審核借款人資質。

            信用寶的新手福利為周周盈項目,新手可投6次,期限僅7天,而歷史年化結算利率為12%。

            信用寶的階梯利率產品為步步高,收益率區間為8%-12%,投資第1至第4個月期間按1%遞增,從第5個月開始按照12%的歷史年化結算利率持續下去。該產品無固定到期時間,投資人可根據自身情況靈活持有。

            信用寶另有標準化定期產品,歷史年化結算利率從6%至11.4%不等,產品底層資產均為信投寶。各類產品期限及歷史年化結算利率,如表3所示:

            2. 風險保障方式:無擔保信用借款

            信用寶發布項目均為無擔保信用借款。早期平臺擁有風險緩釋金機制,為迎合監管要求,該機制目前已下線。

            根據網貸之家了解,信用寶正積極開展新的風險緩釋措施。

            措施包括:出借人自行訴訟、仲裁或自行將逾期債權出售給獨立第三方的資產管理公司,出借人可按照自身情況二選一。信用寶將予以提供相關協助,包括但不限于提供證據資料等。

            后期,信用寶還將引入第三方融資性擔保公司等方式對出借人進行保障,目前尚在洽談階段。

            逾期率方面,信用寶官網顯示各逾期率指標為0。代償數據方面,截至2018年5月31日,累計代償117,660,602.13元,共計9729筆。

            3. 旗下資產及兄弟企業

            信用寶官網顯示有4家旗下資產及兄弟企業,如下圖所示:

            豬豬錢罐:是一款針對80、90理財需求量身打造的理財工具,幫助用戶輕松攢錢,簡單加薪。

            信農貸:由農業機械行業大型專業門戶網站農機360網與信用寶共同注資1000萬元成立。該平臺主要提供兩類業務,一是農機合作企業,二是農戶貸款申請,如表4所示:

            我愛卡:2005年11月,我愛卡作為中國互聯網個人金融服務的第一支力量誕生于北京。公司致力于互聯網金融領域,為中國數億互聯網/移動互聯網用戶提供個人金融服務,成為金融整合營銷第一選擇。

            信閃貸:信用寶旗下快速借貸平臺,主要業務為面向有信用卡人群的個人分期消費借款,借款流程簡單。

            三、費用

            根據信用寶官網介紹,目前注冊、銀行存管開戶、利息管理費均為0。

            提現費則根據時間進行區分,用戶提現金額在信用寶持續計息第4天上午6:00后免收提現手續費,否則將收取提現金額1%的手續費(最低2元)。因此,投資人在投資前需做好相應安排,盡量避免充值未投資資金提現的情況。

            關于債轉規則,申請日距離到期日需≥7天,且轉讓本金≥1000元,計算依據為:出讓人成功出讓后向平臺支付債權價值的實際轉讓服務費率。其中,實際轉讓服務費率=0.1%*VIP服務費折扣。

            四、合規性

            1. 限額合規

            根據網貸之家5月發布的P2P網貸平臺最新合規榜,2018年5月,信用寶待還超過1億元且待還超限100萬元占比為0。

            在產品期限方面,由于平臺的定期寶產品底層均為24個月的定投寶,因此可能存在產品期限錯配的問題。

            2. 銀行存管

            根據網貸之家了解,目前信用寶正積極進行銀行存管的系統開發和調試工作。

            經過2年的準備,信用寶先后與廊坊銀行、上海銀行和新網銀行簽訂了合作協議,平臺預計在今年7月使用新網銀行存管。

            3. 信息披露

            信息披露方面,信用寶的整體信息披露情況中等,在PC端和APP端,均設置了顯著的信息披露專欄,在對外公告中,披露了2017年的財務審計報告和2016年業務審計報告。

            運營報告方面,信用寶從2016年5月開始,連續不間斷按月披露運營報告,并設置了運營數據專區。

            項目披露方面,以信投寶47432號項目為例,信用寶披露了進件機構、服務協議、團隊經理等信息,但在項目中的月收入水平、年齡戶籍等信息均為空。

            不過,平臺詳細展示了借款人所擁有的資產及在本平臺的負債情況,如下圖展示:

            此外,信用寶還具有一大亮點,在信披專區專門展示了借款人逾期黑名單,名為“利劍行動”, 公開的黑名單信息包括逾期用戶的姓名、身份證號、手機號等信息(經過脫敏處理),渠道包括但不限于信用寶網站、信用寶APP、信用寶金融微信公眾號等。

            4. 其他

            信用寶目前擁有信息安全等級保護三級認證,備案公安機關于2017年3月簽發。信用寶在投資項目中使用可信時間戳。其借鑒了美國FICO(費埃哲)國際風控標準,全力推動中國個人信用評分體系的構建。

            信用寶獲得國家高新技術企業稱號和中關村高新技術企業稱號,擁有軟件著作權31項;電信業務經營許可證號為京B2-20170158。

            五、體驗與輿情

            信用寶充值、投資、提現等功能使用順暢,擁有債權轉讓專區,設計、布局較為合理,功能簡潔明了。

            信用寶目前和投資人的交流渠道,主要有在線客服、客服電話。在線客服可以通過PC端、APP端的相關窗口進入。筆者前后與在線客服溝通三次,排隊時間較短,接入后客服回復速度很快。

            對于一些較為復雜的問題,客服確認核實的時間較短。總體而言,在本次測評中,信用寶的客服體現出較高的專業水準。

            從第三方網站和搜索引擎的輿情來看,信用寶較為低調,展示信息不多,總體而言正面評價與負面評價數量持平,正向主要有:背景好、收益相對較高;負向主要有:周周盈搶標資金站崗)、存管未上線等。

            六、總結

            1. 信用寶創始人功底深厚,高管團隊學歷陣容華麗,多為名校碩士以上,擁有較為豐富的金融或互聯網從業經驗。其按時披露運營數據,借款人信息相較其他網貸平臺更為詳細,在合規披露方面的意愿較好。借款人黑名單披露亦是平臺的一大亮點。

            2.信用寶作為百強榜單常客,其在品牌宣傳方面較為低調,在投資人中評價較少。作為與投資人直接溝通的窗口,平臺客服體驗優秀,回答高效且專業度較好。

            溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
            信用寶
            • 平臺背景:民營系
            • 上線時間:2013-05-01
            • 評  級: -名
            • 銀行存管: -
            • 網友點評: 2.9 分(551條
            • 30日成交: -
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